车企“金融战”白热化：首付4.59万开走特斯拉，谁在“割肉”抢市场？7年低息成焦点。尽管有7年低息政策，但如果购买i6车型，销售人员更推荐选择5年的购车方案。这一建议来自北京地区的一位理想汽车销售人员。
自2026年初以来，长达7年的低息购车金融方案已成为新能源汽车市场竞争的焦点之一。特斯拉、小米汽车、理想汽车和小鹏汽车等品牌纷纷推出或强化了此类方案，将传统汽车贷款周期延长了2至3年。由于贷款周期变长，消费者的月供显著降低：小米汽车YU7月供低至2593元起；小鹏汽车全系月供低至1355元起；理想汽车月供低至2578元起；特斯拉Model 3/Y/Y L月供低至1918元起。
分析认为，在消费者持观望态度的市场环境下，车企面临库存压力，通过贴息手段刺激市场需求并提前锁定订单。然而，超长期低息方案的实际让利范围、成本分摊机制及对行业竞争秩序的影响仍需进一步验证。
特斯拉提供了两种不同的7年低利率金融方案，首付比例不同对应的年化费率和折合年化利率也有所差异。具体来说，首付比例较低时（大约在15%），年化费率为0.7%，折合年化利率为1.36%；首付比例较高时（大约在30%），年化费率为0.5%，折合年化利率为0.98%。特斯拉的销售人员表示，无需关注首付比例，只需关注首付金额即可。
小米汽车也在1月的一场直播中推出了7年低息购车方案。雷军表示，特斯拉推出“7年低息”后，团队紧急研究并跟进。小米汽车的7年低息方案要求至少支付20%的首付款，年化费率和折合年化利率分别为1%和1.93%。以YU7标准版为例，最少需支付4.99万元首付款，月供为2593.48元，7年总利息为14252.28元。
理想汽车的7年低息方案根据车型进行了划分。其中，i8和MEGA车型前三年免息，后四年年化费率为2.5%，折合年化利率为4.75%；而L6、L7、L8、L9、i6车型的年化费率和折合年化利率分别为2.5%和4.69%。所有理想汽车车型的首付比例均为至少15%。
小鹏汽车提供6年或7年的购车政策，7年购车政策要求首付至少15%，年化费率为1.5%，折合年化利率为2.86%。
对比来看，特斯拉的方案优势明显，其两种首付选择灵活且成本低。相比之下，小米、理想、小鹏汽车的方案虽各有特点，但整体利率或利息支出相对较高。特斯拉方案在综合成本和灵活性上更具竞争力，适合长期节省购车成本的消费者。
值得一提的是，理想汽车和小鹏汽车采用融资租赁的方式，而特斯拉则提供个人贷方案，同时也支持融资租赁。小米汽车的7年低息方案由上海小米融资租赁有限公司和上海畅途融资租赁有限公司提供。信贷业务工作人员表示，由于采用了融资租赁模式，年化费率及折算后的年化利率通常较高。
不同品牌的销售人员对自身品牌的销售策略观点各异。理想汽车的销售人员表示，如果购买i6，使用5年的金融购车方案更好，因为7年方案要多交利息，还要抵押机动车登记证书。记者计算发现，选择7年低利率金融方案购买理想i6，预估月供为2971元，7年的利息为37166元，年均利息为5309.43元；而选择5年低利率金融方案购买理想i6，预估月供为3892元，5年的利息为21148元，年均利息为4229.6元。因此，理想汽车的销售人员推荐选择5年的金融方案。
小鹏汽车的销售人员也不推荐使用7年金融方案购车，因为上周刚推出的政策目前还没有使用过，且7年的方案对购车有一些要求。相比之下，更推荐使用5年的金融方案购车，这种方案可以做指贷分离。
特斯拉的销售人员则更愿意消费者使用7年低利率金融方案购车，认为7年低息方案相比5年零息方案多付的利息分摊到7年内，相当于每个月少吃一顿火锅。
尽管不同品牌的销售人员对各自的销售政策有不同的看法，但他们一致认同7年低利率金融方案是为了拉低购车门槛。业内认为，无论是直接降价还是此前推出的3年免息、5年免息，以及近期的7年超低利息优惠政策，都是车企在进行一场“割肉式”的价格竞争。
根据乘联会发布的最新数据，2026年1月1日至18日，全国乘用车市场零售量为67.9万辆，与去年同期相比下滑了28%，较上月同期下降37%；同期厂商批发量为74.0万辆，同比下降35%，环比下降30%。全球投资机构瑞银预测，2026年中国乘用车零售销量或同比跌2%。摩根士丹利的报告预计2026年中国乘用车规模将回落至2850万辆，同比下降5%。
在这种背景下，7年低利率金融方案成为企业吸引消费者购车的一种手段。不过，从走访了解的情况来看，7年低利率金融方案虽吸引眼球，但实际效果仍待观察。例如，小鹏汽车有的门店还未达成一笔使用7年低利率金融方案的交易。特斯拉的销售人员解释说，这一政策对客户的资质要求较高，部分因负债高或有逾期记录的客户难以通过银行预审，而资质好的客户往往不需要七年贷款，导致政策效果大打折扣。
此外，长期低月供可能放大消费者杠杆，若车辆折旧速度与还款周期不匹配，容易出现负资产风险。需求被提前透支后，后续月份可能面临回落压力，促销工具边际效用递减。当行业普遍转向“金融内卷”，贴息成本最终仍需由企业利润、渠道返利或产品配置策略消化，若缺乏技术与产品力支撑，容易再度滑向“变相价格战”的循环。
未来长胜证券有限公司，政策效果能否持续，关键取决于促销规则与成本口径是否透明合规、企业能否在贴息之外提供可持续的产品价值与服务体验，以及行业能否将竞争从价格与金融工具真正拉回到技术创新与经营质量上。
千层金配资提示：文章来自网络，不代表本站观点。
